《保险理论与实践》20200107-《我国第三支柱养老保险发展分析）（王小平）

［摘   要］应对人口老龄化最直接有效的办法是建立和完善适合本国的养老金保障体系，保证其公平可持续运作。我国选择的是由政府、企业和个人共同分担养老金责任的“三支柱”多层次养老保障模式。经过近30年的发展完善，养老金规模越来越大，覆盖人群越来越广，是大多数退休人员的主要收入来源，起到了经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。但由于起步晚、基础差、制度不完善，加上我国已进入人口老龄化社会，未富先老，基本养老的替代率低，养老资金储备不足，“三支柱”结构不合理，难以满足不同收入人群对养老金多层次的需求。改革、完善、发展是这一模式的永恒主题。本文聚焦“老有所养”，分析我国养老体系现状，陈述第三支柱的作用，从顶层设计、宣传普及、扩大参与度和控制投资风险方面提出建议，使我国养老金保障体系更加公平、合理和可持续发展。

［关键词］未富先老；养老保障；“三支柱”；商业养老金

［作者简介］王小平，原中国保险监督管理委员会海南监管局巡视员。