《保险理论与实践》20201109-《银行业与保险业消费信贷业务合作模式研究——保险公司“信用分”模型的应用》（刘璞、胡斌）

［摘   要］保险公司通过信用保证保险参与消费金融行业，以保险增信的方式提高借款人的信用能力，帮助其以更低的成本获得融资，在一定程度上有利于引导整体行业有序发展。保险公司作为消费信贷领域的后来者，在实现与银行合作风险共担的模式下，为借款方提供优质低成本贷款的同时，有效控制保险公司承担的风险，必须建立针对该部分借款人特有的信用评分模型。本文利用目前市场上运行的消费贷平台所积累的数据，验证了“信用分” 模型，从验证结果看该模型风控效果良好，从而有利于满足银保合作项下消费信贷客户的借款需求，一方面降低银行在消费信贷领域的风险，促使银行更大力度地将低成本资金投放到消费信贷市场，另一方面也对经济民生有着积极的影响。在中国经济从投资拉动向消费驱动转型的大背景下，用于个人消费的信用保险的发展有助于释放居民消费潜力，增强银保行业联动。

［关键词］消费贷；银保合作；信用分模型

［基金项目］中国保险学会2019年度课题研究（课题编号：ISCKT2019-N-1-01）。

［作者简介］刘璞，中国大地财产保险股份有限公司总裁助理；胡斌，中国大地财产保险股份有限公司线上事业部产品总监。