《保险理论与实践》20220201-《多支柱体系下如何打破商业养老保险的市场困境》（王晓军）

［摘   要］在人口老龄化背景下，如何完善多支柱养老金体系，发展个人养老金，促进商业养老保险的发展，成为重要的研究课题。本文通过系统梳理国内外研究文献和实践经验，回顾了养老金体系的总体目标，展示了不同国家养老金体系的结构和特点，明确了个人养老金和商业养老保险的概念框架，分析了国际上个人养老金和商业养老保险的典型经验，剖析了年金保险市场困境的几大原因。最后针对保险公司在养老金市场上的核心竞争力和主要产品形态，结合实际，提出保险公司扩展企业和职业年金业务、创新个人养老金和年金产品设计等相关建议。

［关键词］多支柱养老金体系；个人养老金；商业养老保险；供需困境

［基金项目］本文受到国家社会科学基金重点项目“我国基本养老保险制度研究”（20AZD075）和教育部哲学社会科学研究重大课题攻关项目“健康中国2030背景下的健康老龄化体系优化研究”（20JZD023）的支持。

［作者简介］王晓军，中国人民大学应用统计科学研究中心研究员，中国人民大学统计学院教授。