《保险理论与实践》20250708-《船舶保险中保险人说明义务的实践问题与完善路径》（邱睿）

［摘   要］本文聚焦船舶保险中保险人说明义务的实践困境，以“新航2”案为分析样本，系统地揭示我国现行法律规制缺陷。《保险法》第十七条将说明义务机械地绑定于格式条款的免责内容，导致非格式条款中的专业术语（如风险分层条款）及续保场景的动态说明义务长期缺位。这种局限性加剧了保险人与投保人的信息不对称，司法实践中亦因过度依赖形式协商标准陷入“伪意思自治”困境。本文进一步指出现行制度存在三重矛盾：其一，格式条款认定标准僵化，仅以“重复使用”“未经协商”为要件，忽视缔约地位实质不平等的缺陷；其二，说明义务履行标准不明，电子化缔约中勾选确认、小字体声明等操作异化为“程序合规”，背离立法保护初衷；其三，条款解释与说明义务割裂，司法裁判依赖文义解释，忽略保险人缔约时的模糊表述责任。本文通过引入欧盟IDD第29条“定期审查义务”及域外分层披露经验，提出以“实质影响标准”重构说明义务触发机制、构建“基础信息—核心条款—免责条款”三级披露体系、建立续保动态说明规则等优化路径，旨在推动法律规则从形式合规转向实质公平，为完善海事保险风险共担机制提供制度参考。

［关键词］船舶保险；保险人说明义务；格式条款；IDD第29条；实质公平

［基金项目］本文研究得到2022年度教育部哲学社会科学重大研究专项“坚持统筹推进国内法治 与涉外法治研究 ”项目（2022JZDZ005）支持。

［作者简介］邱睿，武汉大学法学院国际经济法专业硕士研究生。