《保险理论与实践》20251009-《全生命周期安全保障视角下我国房屋保险体系构建困境与完善路径》（史富文、赵彬、王书鹏、王敏）

［摘   要］随着我国城镇化进程加速与存量住房老龄化加剧，房屋安全风险日益凸显。房屋保险是保障居民财产安全、分散自然灾害与意外事故风险的重要制度安排。本文基于最新政策动态与实践案例，系统研究我国房屋保险体系的构建逻辑，基于“基础层—中间层—支撑层”三层次结构，剖析其现状特征；列举新建房屋质量保险、既有房屋安全保险等实践已初步形成探索经验，但仍面临供需结构性矛盾、制度短板、资金可持续性瓶颈及技术支撑薄弱等挑战。通过对比美国（强制投保与市场化结合）、日本（政府主导与多层次保障）、法国（法律强制与社会参与）等国际模式，提炼“法律+标准”双驱动、风险分散机制多元化、技术赋能精细化等共性经验。提出制度优化、产品创新、技术赋能、协同治理等完善我国房屋保险制度的政策建议，旨在为构建全生命周期房屋安全保障机制提供理论支持，为建立“政府引导、市场运作、社会参与”的多层次房屋保险制度提供理论参考。

［关键词］房屋保险；巨灾保险；风险分散；国际经验；全生命周期

［作者简介］史富文，住房和城乡建设部标准定额研究所，正高级工程师；赵彬，住房和城乡建设部标准定额研究所，处长；王书鹏，住房和城乡建设部标准定额研究所，工程师；王敏，住房和城乡建设部标准定额研究所，高级工程师。