《保险理论与实践》20251004-《以价值医疗为核心：从风险转移到风险减量，用多元服务构建全周期健康保障体系》（王校复）

［摘   要］本文以国家金融监督管理总局《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》为指引，围绕“价值医疗”核心，结合带病体保障实践，从产品改革、带病体保障实践、健康管理融合、可持续能力建设、监管与环境优化五大维度，深入分析健康保险从“风险转移”向“风险减量”转型路径。政策要求健康保险覆盖全人群与全生命周期，通过“预防—管理—保障”三位一体多元服务模式，实现风险减量。在产品端，商业医疗保险向“保全人群全周期”拓展，如针对带病人群打造单病种全周期产品矩阵，降低疾病进展风险；长期护理与失能保险从事后补偿转向事前干预，遏制失能风险升级；疾病保险实现动态适配医疗技术进步。在带病体保障上，通过“产品创新+管理赋能”，解决“投保难、管理弱”痛点，做到医疗生态的深度融合，推动价值医疗的回归。同时，构建“预防—管理—保障”多元闭环服务体系，借助产业协同与数智化技术，为风险减量提供支撑。监管方面，通过健全考核制度、规范市场秩序等，引导行业转向风险减量。最终，健康保险从“风险转移工具”升级为“价值医疗参与者”，实现参保人、保险公司、社会医疗资源的多赢。

［关键词］价值医疗；风险减量；全周期保障；带病体保险；三医协同

［作者简介］王校复，北美高级精算师（FSA），现供职于太平洋健康险总部健康研究院。