[2017]年度课题-互联网时代保险中介市场发展情况研究

摘要

目前国内保险行业寿险主要的销售渠道包括代理人、银保、专业代理、专业经纪和兼业代理。独立第三方专业机构主要包括专业代理和经纪，合计仅占行业总保费1.1%的销售额。其中保险代理0.6%的市场份额在过去5 年一直保持较稳定状态。行业财险主要的销售渠道包括保险公司直销、兼业代理、代理人、专业代理和专业经纪。独立第三方专业机构主要包括专业代理和经纪，合计占行业总保费18.5%的销售额。其中保险代理12.4%的市场份额在过去5 年呈上行态势。而世界上其他国家保险中介市场发展模式大概可分为三种：一是经纪、代理并存的中介模式，其中的代表国家为英国、美国。二是以代理模式为主，典型国家为日本，也包括我国。英美市场中介业务更加多元化，在英国，经纪渠道在财险业务中占比超过60%，在寿险中约为20%，剩余80%为代理人。在美国，公司直销和专业中介渠道在寿险、非寿险业务中的占比是两分天下，但在这两个国家的寿险业务中，代理人都有着相当大的规模。日本保险行业和中国相似度比较高，市场集中度高，参与公司约50家，代理人规模庞大，超过百万，约为国民人口1%。直到1996 年新的《保险业法》实施之后，日本才逐渐引入了保险经纪人制度，基本活跃于非寿险领域。可以看出，相对于中日，英美经纪人市场更加活跃，但就四个国家寿险领域而言，代理人依然是最重要的营销渠道。一个朴素的原因可能是因为寿险产品相对复杂，市场对于产品的销售、服务有着更强的需求，其次寿险产品显示出明显的信任品特点，消费者对于服务质量的信息反馈存在着不完全信息，主动需求相对较低，因此需要保险公司采取主动营销的方式。

然而互联网的出现可能会对保险市场及其中介市场形成改变，互联网平台的兴起对于低门槛（低价产品），高频率（高消费需求）以及标准化（产品结构统一简单）的产品，无论是金融产品还是实体产品，对其营销都有着根本性的改变。一是源自于互联网的信息匹配机制节省了消费者搜寻成本。二是互联网的快反馈机制改善了供需两端的信息不对称，从而从很大程度上解决了信任和口碑的问题。但对于不符合这三个特征的产品，互联时代的商业平台和传统销售渠道相比，并没有产生明显的优势，互有千秋。而保险市场上产品种类众多，产品的时间，属性各不相同，因此一刀切的互联网化，或者依然强烈依靠线下布局可能都不是这一时期最明智的营销管理布局。目前保险经代公司在互联网方向的创新涵盖互联网保险创新的各个方面，包括销售环节中的在线直销，产品比价，O2O等保险超市平台；投保服务环节中代理人展业工具，理赔协助服务工具；根据场景，精准数据等进行创新产品的开发。与此同时，传统金融机构也在积极探索向互联网转型，发展线上平台，进行互联网转型的探索。本课题以保险中介为研究对象，研究互联时代保险公司内外部中介市场的演进和发展。 

关键词

保险；互联网；保险中介