《保险理论与实践》20241201-《美国长期护理保险的经验与启示：问题根源、解决方案及对我国的借鉴意义》（何剑钢）

［摘   要］长期护理保险作为应对人口老龄化的重要保障工具，其发展面临多重挑战。本文以美国长护险市场为例，从问题根源、解决方案出发，全面分析其在定价假设、风险管理、政策支持和市场策略方面的经验与教训，重点探讨了美国精算假设偏差、利率波动及逆选择效应导致的财务压力，以及通过“长期护理伙伴关系计划”、税收优惠、混合型产品开发等方式稳定市场的措施。结合我国的实际情况，本文提出了多层次保障体系构建、保守定价与风险管理、灵活政策支持及产品创新等针对性建议，为我国长护险的发展提供借鉴。

［关键词］长期护理保险；长期护理保险美国经验；长期护理保险定价假设；混合型长期护理保险产品

［作者简介］何剑钢，中国保险学会智库专家库专家、北美精算师。