《保险理论与实践》20260407-《车企入局车险的监管因应与范式重构》（张春燕、谢平）

［摘   要］在汽车产业电动化、智能化与网联化深度融合的背景下，以特斯拉、比亚迪为代表的整车企业依托其车辆数据入口、垂直整合的生态闭环及场景化用户连接能力，通过全资持牌、战略联盟与技术赋能三类模式深度切入车险领域，推动保险从传统财务补偿机制转向基于实时数据的动态风险治理机制，重塑了市场权力结构与竞争范式。然而，这一 “车企主导型”保险业态与建立在机构分立、静态合规基础上的传统监管体系产生了结构性冲突，集中表现为监管对象虚化、责任与风险聚合、数据垄断壁垒、算法不透明及消费者权益保障弱化等系统性治理困境。为此，亟须推动监管理念从机构监管向功能与行为监管转型，以风险为本、敏捷治理为核心原则，通过构建监管科技支持下的数据穿透与算法审计机制，创新基于技术风险的偿付能力框架，并建立跨部门协同、法律责任廓清与消费者赋权相结合的多元共治生态，形成既能包容技术驱动创新，又能有效防控系统性风险的新型监管范式，为实现车险市场的高质量发展与安全运行提供制度支撑。

［关键词］车企主导型保险；监管范式重构；车险生态；协同治理

［基金项目］宁波市教科规划专项（高等教育）课题（2025YGHGJ21）《高校赋能宁波“361 ”产业创新的机制与路径研究》；宁波市高等教育学会课题《产教共生视域下面向宁波“361 ”产业的跨学科课程机制与路径研究》；教育部产学合作协同育人项目（241100353214029）《数智化税务筹划综合实践课程体系建设与实践》。

［作者简介］张春燕，宁波财经学院会计学院（财富管理学院）讲师；谢平，宁波财经学院金融学院副教授。