《保险理论与实践》20250801-《团体补充医疗保险改革视角下的医、药、险高质量协同发展路径》（严霄、朱铭来、赵颖旭、王校复、张斯维、杜霞）

［摘   要］目前，在深化医疗保障改革和医疗行业、医药产业高质量发展的多维驱动下，商业医疗保险面临巨大的发展机遇与挑战。本文深入分析我国以个人商业健康险市场为主的发展历程，认为个人商业健康险市场的逆向选择问题是造成商业医疗保险陷入经营成本高、服务效率低、费控基础弱、覆盖人群少等恶性循环的根本原因；通过比较研究七个典型国家或地区商业医疗保险的发展经验及共性规律，揭示高度繁荣的商业医疗保险市场有赖于多种形式的政府支持，合理税优政策下雇主、雇员共担型团体交费方式是保险领域最高效和最稳定的筹资机制，也是商业医疗保险长期可持续发展的关键；探讨基于团体商业医疗保险的优势和潜力，建立共担型、账户制的筹资模式，撬动企业或单位筹资的杠杆效应，将个人筹资纳入企业或单位这一效率高、成本低的载体上，扩大商业补充医疗保险的覆盖面及筹资规模，与医疗、医药形成健康协同关系；提出建立第二支柱模式的企业团体补充医疗保险改革建议，为医、药、险高质量协同发展提供新的理论指导与实践范式。

［关键词］团体补充医疗保险；医药产业；高质量协同发展

［基金项目］南开大学金融学院与新浪健康保险研究院联合开展的《商业健康保险与医药产业高质量协同发展——团体补充医疗保险改革新视角》课题研究成果。

［作者简介］严霄，新浪健康保险研究院副院长、首席研究员；朱铭来，南开大学金融学院教授、卫生经济与医疗保障研究中心主任；赵颖旭，博士，北京健保科技有限公司董事长；王校复，太平洋健康保险股份有限公司医疗生态产品负责人；张斯维，安斯泰来（ 中国）投资有限公司政府事务及市场准入部多元支付负责人；杜霞，南开大学金融学院讲师。