《保险理论与实践》20260208-《嵌入与重构：“大保险观”视域下保险制度功能的转型逻辑》（胡文秀）

［摘   要］“大保险观”的提出标志着我国保险制度正从单纯的市场契约工具向国家治理工具转型，但这一跨越面临“私有商业逻辑”与“公共治理目标”的内在张力。本文超越传统的工具理性视角，引入新经济社会学的“嵌入性”理论，构建了保险参与国家治理的“功能—资源—技术”三重嵌入分析框架。研究发现，通过在社会保障领域的功能嵌入（制度互补）、在实体经济领域的资源嵌入（结构支撑）以及在数字治理领域的技术嵌入（信息基座），保险正逐步演化为国家治理体系的内生性制度要素。然而，这一嵌入过程仍受制于法律赋权滞后、激励相容机制缺失及数据权属壁垒等制度性摩擦。据此，本文提出通过完善法律授权确立治理合法性、构建财政协同机制调和价值冲突，以及强化数字基础设施等路径，有效化解制度张力。本文认为，“大保险观”的本质是市场化风险机制在国家治理体系中的制度化扩展与功能重构。

［关键词］“大保险观”；国家治理现代化；嵌入性理论；三重嵌入模型；制度互补性

［作者简介］胡文秀，中国光大集团战略规划部管理学博士、金融方向博士后。