《保险理论与实践》20260207-《农业保险从“财务补偿”到“风险治理”的功能演进研究》（刘勇、张天、林思敏、尹航、李昊洋、傅浩）

［摘   要］气候变化与农业集约化加剧农业风险，传统农业保险“事后理赔”“人工评估”模式存在风险识别滞后、定损失真、功能单一等问题，难以适配现代化风险治理需求。本文以“数字技术驱动农业保险功能演进”为核心，构建“技术嵌入—制度重塑—市场响应”框架，结合中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人保财险）广东省分公司岭南水果“保险+科技+农服”案例展开实证研究。研究表明，技术嵌入通过空天地一体化监测与数字孪生技术，实现风险信息“量化可算”；制度重塑依托“政府—保险—科技—农服”联盟与“风险减量—保费折扣+防灾减损费用投入”保险方案，将技术潜能转化为可持续的治理机制；市场响应催生价值生态，推动保险从“财务补偿”升级为“风险治理”。案例同时暴露数据治理复杂、初始投入与可持续性失衡、技术适配矛盾及小农户普惠难题。据此本文提出建设农业风险数据基础设施、创新成本共担机制、拓展“保险+”工具、培养复合型人才等建议，为农业保险高质量发展与粮食安全保障提供参考。

［关键词］农业保险功能演进；“保险+科技+农服”；风险减量；低空AI智慧大脑；岭南水果产业

［基金项目］国家自然科学基金项目“遥感图像分类与样本时空迁移 ”（42222106）。

［作者简介］刘勇（通讯作者）：高级经济师，现供职于中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司农业农村保险部；张天、林思敏，中山大学地理科学与规划学院硕士研究生；尹航，中级经济师，现供职于中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司农业农村保险部；李昊洋、傅浩，中山大学地理科学与规划学院博士研究生。